Assurance auto au tiers ou tous risques : que choisir ?
Mis à jour le 29/09/2026 - Par Camille Gayral
Valeur du véhicule, financement, capacité à payer un sinistre : les trois critères qui tranchent.
Le tous risques est à privilégier pour une voiture récente, de valeur ou financée ; le tiers convient davantage à un véhicule ancien. Entre les deux, le tiers étendu couvre notamment le vol, l’incendie et le bris de glace. Début 2026, l’écart moyen entre tiers et tous risques atteignait 258 € par an. Pour choisir, regardez surtout la valeur du véhicule, son financement et votre capacité à assumer une réparation ou un remplacement après un accident responsable.
Sommaire
- Tiers, tiers étendu, tous risques : ce que couvre chaque formule
- Quelle formule pour votre voiture ?
- Quand le tous risques vaut-il son prix ?
- Le tiers étendu, un compromis à examiner
- Notre sélection d’assureurs auto en septembre 2026
- Comparer toutes les offres en un coup d’œil
- Questions fréquentes
- Notre verdict
- le tous risques indemnise les dommages de votre voiture même quand vous êtes responsable, le tiers ne couvre que ceux causés aux autres ;
- au tiers, si vous n’êtes pas responsable et que l’autre conducteur est identifié, vos réparations sont prises en charge par son assurance ;
- l’indemnisation est plafonnée à la valeur du véhicule : quand elle baisse, le tiers étendu devient souvent plus rationnel que le tous risques.
1. Tiers, tiers étendu, tous risques : ce que couvre chaque formule
La responsabilité civile, l'unique garantie obligatoire
Les trois formules reposent sur le même socle, la responsabilité civile, seule garantie obligatoire. Ce qui les distingue, c’est la protection de votre propre véhicule : nulle au tiers, partielle en tiers étendu, complète en tous risques.
| Garantie | Au tiers | Tiers étendu | Tous risques |
|---|---|---|---|
| Responsabilité civile | Incluse | Incluse | Incluse |
| Défense pénale et recours | Généralement incluse | Généralement incluse | Généralement incluse |
| Bris de glace | En option | Incluse | Incluse |
| Vol et incendie | Non | Incluse | Incluse |
| Catastrophes naturelles et technologiques | Non | Incluse | Incluse |
| Tempête, grêle, inondation | Non | Le plus souvent incluse | Incluse |
| Dommages tous accidents (responsable, délit de fuite, vandalisme) | Non | Non | Incluse |
| Garantie du conducteur | Selon contrat | Selon contrat | Selon contrat |
Le contenu exact de chaque formule varie d’un assureur à l’autre : vérifiez toujours le tableau des garanties du devis.
Après un sinistre : qui paie quoi selon votre formule ?
La différence entre les formules se mesure surtout le jour d’un sinistre. Voici ce qui se passe dans les situations les plus fréquentes, hors franchise.
| Situation | Au tiers | Tiers étendu | Tous risques |
|---|---|---|---|
| Accident dont vous êtes responsable | À votre charge | À votre charge | Indemnisé |
| Accident non responsable, tiers identifié | Indemnisé | Indemnisé | Indemnisé |
| Délit de fuite ou tiers non identifié | À votre charge | À votre charge | Indemnisé |
| Vol du véhicule | À votre charge | Indemnisé | Indemnisé |
| Pare-brise fissuré | Si option souscrite | Indemnisé | Indemnisé |
| Carrosserie abîmée par la grêle | À votre charge | Selon contrat | Indemnisé |
| Rétroviseur arraché, rayures volontaires | À votre charge | Selon contrat | Indemnisé |
En cas de responsabilité partagée, chaque formule applique la même logique au prorata : au tiers, la part des dommages de votre véhicule qui vous est imputée reste à votre charge. La garantie du conducteur, elle, ne dépend pas de la formule : vérifiez son plafond, y compris au tiers.
2. Quelle formule pour votre voiture ?
Répondez à quatre questions pour savoir quelle formule examiner en priorité. Le résultat reste indicatif : seul un devis fixe votre prix et vos garanties.
Tiers ou tous risques : faites le test
4 questions, 1 orientation
3. Quand le tous risques vaut-il son prix ?
La valeur du véhicule, premier critère
En cas de destruction totale ou de vol, l’assureur ne rembourse pas le prix d’achat mais la valeur de remplacement à dire d’expert (VRADE), c’est-à-dire le prix d’un véhicule équivalent sur le marché de l’occasion au jour du sinistre. Cette valeur baisse chaque année, alors que la prime tous risques ne diminue pas au même rythme. Plus la voiture vieillit, plus vous payez cher une indemnisation qui se réduit.
Votre voiture vaut 2 500 € à dire d’expert et le tous risques vous coûte 258 € de plus par an que le tiers, avec une franchise de 350 €. En cas de destruction totale, vous toucheriez au mieux 2 150 €. Sur quatre ans sans sinistre, vous auriez versé 1 032 € de surcoût. Dans cette situation, le tiers étendu est à examiner en priorité.
Véhicule financé : le tous risques souvent exigé
En LOA ou en LLD, la voiture appartient à l’organisme de financement, qui impose le plus souvent une assurance tous risques. Vérifiez votre contrat de location avant de choisir. Pensez aussi à la garantie perte financière : en cas de vol ou de destruction, elle couvre l’écart entre la valeur à dire d’expert et la somme restant due au loueur, qui peut être importante les premières années.
Les autres situations qui plaident pour le tous risques
- Peu d’épargne disponible : si une réparation de plusieurs milliers d’euros vous mettrait en difficulté, le tous risques joue un rôle d’amortisseur.
- Stationnement dans la rue en ville : le vandalisme et les accrochages sans tiers identifié ne sont couverts qu’en tous risques.
- Kilométrage élevé : plus vous roulez, plus le risque d’accident responsable augmente.
- Voiture indispensable au quotidien : les formules tous risques incluent plus souvent un véhicule de remplacement.
4. Le tiers étendu, un compromis à examiner
Qu'est-ce que le tiers étendu ?
Le tiers étendu, aussi appelé tiers plus ou intermédiaire, convient souvent aux voitures de valeur moyenne, ni neuves ni en fin de vie. Il protège contre les risques que vous ne maîtrisez pas (vol, incendie, bris de glace, intempéries) sans payer pour les accidents dont vous seriez responsable. Pour régler ensuite votre franchise et vos options, consultez notre guide pour bien choisir son assurance auto.
Passer du tous risques au tiers en cours de contrat
Descendre de formule quand la voiture perd de la valeur est l’un des moyens les plus directs pour économiser sur son assurance auto. La plupart des assureurs acceptent de modifier la formule par avenant, avec une prime recalculée. Si le vôtre ne propose pas de formule adaptée ou reste trop cher, la loi Hamon vous permet de changer d’assureur à tout moment après un an de contrat. Les démarches sont détaillées dans notre guide sur la résiliation d’une assurance auto.
5. Notre sélection d’assureurs auto en septembre 2026
Le prix d’une assurance auto dépend de votre profil, de votre véhicule et de votre lieu de résidence : aucun tarif universel n’existe. Ces trois assureurs proposent une gamme qui va du tiers au tous risques, avec une formule intermédiaire pour ajuster la couverture à la valeur de votre voiture.
- Formule Intermédiaire entre le tiers et le tous risques
- Garantie du conducteur incluse dès le tiers
- Pack Valeur Plus en tous risques : valeur d’achat jusqu’à 24 mois
- Deux niveaux au tiers (Essentiel et Confort) et un Tous Risques
- Franchise réduite de 30 % après 3 ans sans sinistre
- Bonus 50 conservé à vie sous conditions
- Deux niveaux au tiers et deux niveaux tous risques
- Boîtier YouDrive : réduction pour les conducteurs prudents
- Gestion du contrat 100 % en ligne
6. Comparer toutes les offres en un coup d’œil
Le nom des formules varie d’un assureur à l’autre : ce tableau les classe par niveau pour faciliter la comparaison. Données relevées en septembre 2026, à confirmer dans le devis et les conditions générales.
| Offre | Formules au tiers | Formules tous risques | Garantie du conducteur | Franchise |
|---|---|---|---|---|
| Allianz | Tiers, Intermédiaire | Tous risques (+ Pack Valeur Plus en option) | Incluse dès le tiers jusqu’à 500 000 € | Fixée au devis |
| L’olivier Assurance | Tiers Essentiel, Tiers Confort | Tous Risques | Incluse dès le tiers 100 000 € (1 M€ avec pack Sécurité) | 255, 355 ou 455 € au choix |
| Direct Assurance | Tiers, Tiers maxi | Tous risques, Tous risques maxi | Selon formule de 400 000 à 1 500 000 € | Fixée au devis |
Un « tiers maxi » chez un assureur n’a pas forcément le même contenu qu’un « tiers confort » chez un autre. Comparez la liste des garanties incluses, pas le nom de la formule.
7. Questions fréquentes
L’assurance au tiers couvre uniquement les dommages que vous causez aux autres. Le tous risques couvre en plus les dommages subis par votre propre véhicule, y compris quand vous êtes responsable de l’accident ou que l’auteur n’est pas identifié.
Il n’existe aucune règle d’âge. Le passage au tiers ou au tiers étendu devient pertinent quand la valeur à dire d’expert de la voiture, franchise déduite, ne justifie plus le surcoût annuel du tous risques, et que vous pourriez assumer une réparation ou un remplacement.
Rarement. Le véhicule appartient à l’organisme de financement, qui exige le plus souvent une assurance tous risques dans le contrat de location. Vérifiez cette clause avant de souscrire.
Oui, si l’autre conducteur est identifié et assuré : les dommages de votre véhicule sont pris en charge au titre de sa responsabilité civile. En revanche, en cas de délit de fuite ou de vandalisme, les réparations restent à votre charge.
Selon le baromètre LeLynx.fr, la prime moyenne s’élevait début 2026 à environ 526 € par an au tiers et 784 € en tous risques, soit 258 € d’écart. Votre prix réel dépend de votre profil, de votre véhicule et de votre lieu de résidence.
Oui, la plupart des assureurs acceptent une modification de formule par avenant, avec une prime recalculée. Après un an de contrat, vous pouvez aussi changer d’assureur à tout moment grâce à la loi Hamon.
8. Notre verdict
Tous risques pour une voiture récente ou financée, tiers étendu pour une valeur moyenne, tiers pour un véhicule ancien que vous pourriez remplacer sans difficulté : la bonne formule suit la valeur de votre voiture. Pour comparer vos devis :
- pour ajuster votre formule en agence : Allianz Auto, avec jusqu’à 2 mois offerts jusqu’au 31 octobre 2026 ;
- pour garder longtemps une voiture bien assurée : L’olivier Assurance, et sa franchise dégressive.
* Source : baromètre auto et moto 2026 de LeLynx.fr (primes moyennes, début 2026). ** Offre Allianz réservée aux nouveaux contrats en formule « packagée » souscrits en prélèvement automatique entre le 01/09/2026 et le 31/10/2026, hors conducteurs novices : un mois non prélevé la première année et un mois la deuxième année en cas de renouvellement. Informations relevées en septembre 2026, seul un devis fait foi. Cet article contient des liens d’affiliation. Resilier.com peut percevoir une commission si vous souscrivez via ces liens, sans surcoût pour vous.