Comment choisir son assurance habitation ? Les garanties à vérifier
Mis à jour le 09/11/2026 - Par Camille Gayral
Statut, capital mobilier, franchise : les trois réglages qui décident de votre indemnisation.
Choisir une assurance habitation ne se résume pas à comparer les prix. Selon que vous êtes locataire, propriétaire ou bailleur, les garanties nécessaires diffèrent. Capital mobilier, franchise, indemnisation en valeur à neuf et protection contre le vol : voici les points à vérifier pour trouver une couverture adaptée à votre logement et à votre budget.
Pour aller plus loin dans votre choix, consultez aussi notre guide pour changer d’assurance.
Sommaire
- Quelles garanties sont obligatoires en assurance habitation ?
- Quelle formule choisir selon votre logement ?
- Les garanties à vérifier dans votre contrat
- Comment choisir sa franchise ?
- Comparer le prix et changer d’assureur
- Notre sélection d’assureurs habitation en octobre 2026
- Comparer toutes les offres en un coup d’œil
- Questions fréquentes
- Notre verdict
- un locataire doit au minimum couvrir les risques locatifs, mais seule une multirisque habitation protège aussi ses propres biens ;
- vérifiez le capital mobilier, les plafonds et le mode d’indemnisation (valeur à neuf ou vétusté déduite) avant de comparer les prix ;
- une franchise basse peut augmenter la cotisation, mais elle réduit votre reste à charge sur les sinistres couverts, sous réserve des exclusions et plafonds du contrat.
1. Quelles garanties sont obligatoires en assurance habitation ?
Locataire : les risques locatifs au minimum
Tout locataire d’un logement loué comme résidence principale, vide ou meublé, doit s’assurer contre les risques locatifs : incendie, explosion et dégâts des eaux causés au logement. Le bailleur demande une attestation à la remise des clés, puis chaque année. À défaut, il peut faire jouer la clause résolutoire du bail ou souscrire une assurance pour le compte du locataire et lui en répercuter le coût, majoré de 10 % au maximum.
Propriétaire : une obligation surtout en copropriété
Depuis la loi Alur de 2014, tout copropriétaire, occupant ou bailleur, doit être couvert au minimum en responsabilité civile. Pour une maison individuelle, la loi n’impose rien, mais la banque exige généralement une assurance en cas de crédit immobilier. Et un incendie qui se propage chez le voisin engage votre responsabilité, que vous soyez assuré ou non.
Ce que contient une multirisque habitation
La multirisque habitation (MRH) regroupe des garanties de base et des options. Le tableau ci-dessous indique ce qui est généralement inclus et ce qui varie d’un contrat à l’autre.
| Garantie | Ce qu’elle couvre | Inclusion |
|---|---|---|
| Responsabilité civile vie privée | Dommages causés aux autres par vous, vos enfants ou vos animaux | Généralement incluse |
| Incendie, explosion | Dommages au logement et à son contenu, y compris la fumée | Incluse |
| Dégâts des eaux | Fuite, débordement, rupture de canalisation, infiltrations selon contrat | Incluse |
| Événements climatiques | Tempête, grêle, poids de la neige | Obligatoire avec l’incendie |
| Catastrophes naturelles et technologiques | Inondation, mouvements de terrain liés à la sécheresse ou à la réhydratation des sols, accident industriel, après arrêté publié au Journal officiel | Obligatoire avec les dommages |
| Vol et vandalisme | Vol avec effraction, escalade ou violence, dégradations | Option ou formule haute |
| Bris de glace | Vitres, miroirs, plaques vitrocéramiques | Selon formule |
| Dommages électriques | Appareils endommagés par une surtension ou la foudre | Souvent en option |
| Protection juridique | Litige avec un voisin, un artisan ou un bailleur | Selon formule |
Le Code des assurances impose les garanties tempête et catastrophes naturelles dans tout contrat qui couvre l’incendie ou les dommages aux biens. En catastrophe naturelle, une franchise légale de 380 € reste à votre charge (1 520 € pour les mouvements de terrain consécutifs à la sécheresse ou à la réhydratation des sols), quel que soit l’assureur.
2. Quelle formule choisir selon votre logement ?
Répondez à quatre questions pour savoir quel niveau de couverture et quelles garanties examiner en priorité. Le résultat reste indicatif : seul un devis fixe votre prix.
Trouvez la couverture adaptée à votre logement
4 questions, 1 orientation
3. Les garanties à vérifier dans votre contrat
Le capital mobilier : estimer ses biens au juste prix
Le capital mobilier est le montant maximal remboursé pour vos meubles, vêtements, appareils et équipements. Trop bas, il conduit à une indemnisation partielle après un incendie ou un cambriolage ; trop haut, il gonfle la cotisation. Faites l’inventaire pièce par pièce, au prix de rachat actuel, et conservez factures et photos en ligne pour justifier vos biens le jour d’un sinistre.
Valeur à neuf ou vétusté déduite
De nombreux contrats indemnisent par défaut en valeur d’usage : un coefficient de vétusté est retiré selon l’âge du bien, si bien qu’un téléviseur de quatre ans n’est remboursé qu’en partie. La garantie valeur à neuf (ou rééquipement à neuf) rembourse le prix d’un bien équivalent neuf. Elle s’accompagne souvent d’une condition de remplacement dans un délai fixé, sur présentation de la facture.
Le vol : lire les conditions avant de signer
La garantie vol ne joue généralement qu’en cas d’effraction, d’escalade, de violence ou d’usage de fausses clés. Vérifiez trois points : les moyens de protection exigés (serrure, volets, alarme), le plafond pour les objets de valeur (bijoux, matériel photo, œuvres) et la couverture des objets emportés hors du domicile, comme un ordinateur portable. Regardez aussi la durée d’inoccupation au-delà de laquelle la garantie est suspendue.
Les plafonds et l’assistance
Comparez les plafonds qui font la différence après un gros sinistre : prise en charge du relogement (nombre de nuits, montant par nuit), objets de valeur, dommages électriques et frais de recherche de fuite. L’assistance 24 h/24 (serrurier, plombier, relogement d’urgence) est aussi à examiner de près, car c’est elle qui intervient le soir même.
Défaut d’entretien, infiltrations lentes, biens laissés à l’extérieur, piscine ou panneaux solaires non déclarés : ces exclusions figurent dans les conditions générales. Déclarez dès la souscription vos dépendances, véranda et installations extérieures.
4. Comment choisir sa franchise ?
La franchise est la somme qui reste à votre charge après un sinistre. Son montant est l’un des leviers les plus directs sur le prix de votre contrat.
Les différents types de franchise
- Franchise contractuelle : fixée dans votre contrat, parfois réglable à la souscription, elle s’applique aux sinistres courants (dégât des eaux, vol, bris de glace).
- Franchise légale catastrophe naturelle : 380 € par événement, ou 1 520 € pour les mouvements de terrain consécutifs à la sécheresse ou à la réhydratation des sols, identique chez tous les assureurs et non rachetable.
- Franchises spécifiques : certains contrats prévoient un montant distinct pour le vol, les objets de valeur ou les dommages électriques.
Franchise haute ou basse : la bonne question
Un dégât des eaux courant se chiffre souvent en centaines d’euros. Avec une franchise élevée, ce type de sinistre peut rester presque entièrement à votre charge. Une franchise haute n’est donc intéressante que si vous pouvez absorber cette dépense sans difficulté et si l’économie annuelle sur la prime est réelle.
Demandez deux devis au même assureur avec deux niveaux de franchise. Divisez l’écart de franchise par l’économie annuelle de prime : vous obtenez le nombre d’années sans sinistre concerné nécessaires pour compenser le surcoût en cas de sinistre. Par exemple, passer de 100 à 300 € de franchise pour économiser 40 € par an représente cinq années d’économie pour couvrir 200 € de franchise supplémentaire.
5. Comparer le prix et changer d’assureur
Ce qui fait varier votre prime
Selon le baromètre LeComparateurAssurance d’octobre 2026, un locataire d’appartement de 40 à 69 m² paie en moyenne 144 € par an, contre 335 € pour un propriétaire de maison de moins de 109 m². Votre tarif dépend surtout de votre statut, de la surface et du nombre de pièces, de la commune, du capital mobilier et des options retenues. La surprime catastrophes naturelles, passée de 12 à 20 % de la cotisation au 1er janvier 2025, explique aussi une partie des hausses récentes.
Comparer à garanties identiques
Un devis moins cher cache parfois un capital mobilier plus faible, une indemnisation vétusté déduite ou une franchise plus élevée. Demandez au moins trois devis avec le même capital, la même franchise et les mêmes options, puis vérifiez les exclusions dans les conditions générales.
Changer d’assurance habitation en cours d’année
Après un an de contrat, la loi Hamon vous permet de résilier votre assurance habitation à tout moment, sans frais ni motif ; la résiliation prend effet un mois après sa notification. Si vous êtes locataire, c’est le nouvel assureur qui se charge de la démarche, ce qui évite toute période sans couverture. Les autres cas (échéance, déménagement, vente du logement) sont détaillés dans notre guide pour résilier son assurance habitation.
Vous êtes propriétaire ou souhaitez résilier votre contrat pour un motif particulier ? Vérifiez les démarches applicables à votre situation avant d’envoyer votre demande. Si vous êtes locataire et changez d’assureur après un an, le nouvel assureur doit effectuer les formalités de résiliation afin de garantir la continuité de votre couverture.
6. Notre sélection d’assureurs habitation en octobre 2026
Le prix d’une assurance habitation dépend de votre statut, de la surface et de l’adresse du logement : aucun tarif universel n’existe. Ces trois assureurs ont été retenus pour des critères utiles à la comparaison : lisibilité des garanties, possibilité d’ajuster les franchises, indemnisation et modalités de souscription. Cette sélection n’est pas un classement exhaustif du marché : chaque carte précise le critère qui justifie sa présence.
- Vol, bris de glace et assistance à la carte, sur plusieurs niveaux
- Relogement d’urgence jusqu’à 80 € TTC par nuit (assistance niveau 1)
- Garanties et niveaux d’assistance ajustables selon le contrat
- Rééquipement à neuf à 100 % inclus, sans déduction de vétusté
- Franchise ajustable à partir de 75 €
- Résiliation de l’ancien contrat prise en charge
- 9 niveaux de franchise, de 50 à 500 €
- Capital mobilier réglable de 3 000 à 100 000 €
- Jusqu’à 3 colocataires ajoutés au contrat sans surcoût
Ces prix ne se comparent pas entre eux : Allianz et Lemonade affichent un prix d’appel pour le profil le plus simple, Acheel une moyenne toutes formules confondues. Selon votre logement et les garanties retenues, l’ordre peut s’inverser. Seuls des devis à garanties, capital mobilier et franchise identiques permettent de trancher.
7. Comparer toutes les offres en un coup d’œil
Au-delà du prix, ce sont le mode d’indemnisation et les conditions du vol qui font la différence le jour d’un sinistre. Données relevées en octobre 2026, à confirmer dans le devis et les conditions générales.
| Offre | Formules | Vol | Valeur à neuf | Franchise | Assistance |
|---|---|---|---|---|---|
| Allianz | Allianz Habitation, Petites surfaces | En option 2 niveaux, dont hors domicile | Option remplacement à neuf | 225 € minimum en Petites surfaces, fixée au devis sinon | 3 niveaux, relogement jusqu’à 30 nuits |
| Lemonade | Formule unique modulable | Inclus avec effraction, vol complet en option | Incluse | À partir de 75 € | Urgence 24 h/24 (serrurier, plombier, vitrier) |
| Acheel | Standard, Premium | Selon formule inclus en Premium | En option | De 50 à 500 € au choix | Incluse, renforcée en Premium |
| L’olivier Assurance | Essentielle, Confort, Propriétaire non occupant | Selon formule inclus en Confort | Si prévue au contrat, biens de moins de 5 ans | Fixée au devis | Serrurerie 24 h/24, hébergement après sinistre |
| La Banque Postale | Locataire ou propriétaire, Jeunes, Propriétaire non occupant | En option | Incluse pour le mobilier, appareils de moins de 5 ans | Plusieurs niveaux, bonus après 3 ans sans sinistre | Urgence 24 h/24, assistance au quotidien en option |
Certains devis affichent un prix hors contribution attentats ou hors frais de dossier. Demandez toujours le coût total de la première année, taxes et frais compris.
8. Questions fréquentes
Elle est obligatoire pour le locataire d’une résidence principale, au minimum pour les risques locatifs (incendie, explosion, dégâts des eaux). Un copropriétaire doit être couvert en responsabilité civile. Pour le propriétaire d’une maison individuelle, elle n’est pas imposée par la loi mais reste fortement recommandée.
L’assurance risques locatifs couvre uniquement les dommages que le locataire cause au logement. La multirisque habitation ajoute la protection de ses propres biens, la responsabilité civile vie privée et, selon la formule, le vol, le bris de glace ou l’assistance.
C’est une garantie qui rembourse un bien endommagé ou volé au prix d’un équivalent neuf, sans déduire la vétusté. Sans elle, l’indemnité tient compte de l’âge du bien. Elle est souvent soumise au remplacement du bien dans un délai fixé par le contrat.
Choisissez une franchise que vous pourriez payer demain sans difficulté. Une franchise basse est plus prudente si vous avez peu d’épargne, car les sinistres courants comme un dégât des eaux coûtent souvent quelques centaines d’euros. La franchise catastrophe naturelle, elle, est fixée par la loi à 380 €.
Selon le baromètre LeComparateurAssurance d’octobre 2026, un locataire d’appartement de 40 à 69 m² paie en moyenne 144 € par an et un propriétaire de maison de moins de 109 m², 335 € par an. Votre prix réel dépend de votre statut, de la surface, de la commune et des garanties choisies.
Oui, après un an de contrat, grâce à la loi Hamon, sans frais ni justificatif. La résiliation prend effet un mois après sa notification. Pour un locataire, le nouvel assureur s’occupe des démarches. Avant un an, il faut attendre l’échéance ou invoquer un motif prévu par la loi, comme un déménagement.
9. Notre verdict
Une bonne assurance habitation est celle dont le capital mobilier reflète la valeur réelle de vos biens et dont la franchise reste supportable pour votre budget. Pour demander des devis correspondant à votre profil :
- Pour bénéficier d’un accompagnement en agence : Allianz Habitation, avec des garanties modulables selon le contrat.
- Pour une gestion sur application et un petit budget : Lemonade, notamment pour les locataires.
- Pour personnaliser les paramètres du contrat : Acheel, en vérifiant capital mobilier, garanties et franchise dans le devis.
Vous assurez aussi un véhicule ? Consultez notre guide pour choisir son assurance auto.
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