Quelle assurance habitation choisir quand on est locataire ?
Mis à jour le 12/11/2026 - Par Camille Gayral
Type de bail, valeur de vos biens, franchise : les trois critères pour choisir la bonne formule.
Un locataire doit au minimum être assuré contre les risques locatifs (incendie, explosion, dégât des eaux), mais une multirisque habitation reste le choix le plus sûr : elle protège aussi vos biens et votre responsabilité civile. En 2026, un locataire d’appartement de 40 à 69 m² payait en moyenne 144 € par an. Pour choisir, regardez votre type de bail (vide, meublé, colocation), la valeur de vos biens et le montant de franchise que vous pouvez assumer.
Sommaire
- Ce que la loi impose au locataire
- Quelle formule pour votre location ?
- Risques locatifs ou multirisque : ce qui change
- Les garanties à vérifier selon votre situation
- Changer d’assurance quand on est locataire
- Notre sélection d’assurances locataire en novembre 2026
- Comparer toutes les offres en un coup d’œil
- Questions fréquentes
- Notre verdict
- l’assurance risques locatifs est obligatoire pour tout locataire d’une résidence principale, vide ou meublée ;
- elle ne couvre que les dommages causés au logement : vos meubles, vos appareils et votre responsabilité civile demandent une multirisque habitation ;
- sans attestation, le bailleur peut résilier le bail ou vous assurer d’office, avec une majoration de 10 % au plus.
1. Ce que la loi impose au locataire
Les risques locatifs, le minimum obligatoire
La loi du 6 juillet 1989 impose à tout locataire d’une résidence principale de s’assurer contre les risques locatifs : incendie, explosion et dégât des eaux causés au logement. Vous restez libre de choisir votre assureur. Le bailleur peut vous demander une attestation à la remise des clés, puis chaque année.
Ce que risque un locataire sans attestation
Si vous ne fournissez pas d’attestation, le bailleur peut faire jouer la clause résolutoire du bail, si celui-ci en prévoit une. Il peut aussi, après une mise en demeure restée sans effet pendant 1 mois, souscrire lui-même une assurance pour votre compte. Il vous en refacture alors le coût, majoré de 10 % au plus.
Votre bailleur vous assure d’office avec un contrat risques locatifs à 180 € par an. Il peut vous en refacturer 198 €, soit 16,50 € ajoutés à chaque loyer. Ce contrat protège uniquement son logement : vos meubles et votre responsabilité civile restent sans couverture.
Vide, meublé, colocation : les règles selon votre bail
| Type de location | Assurance obligatoire | Point de vigilance |
|---|---|---|
| Location vide (résidence principale) | Oui, risques locatifs | Attestation à la remise des clés, puis chaque année |
| Location meublée (résidence principale) | Oui, risques locatifs | Vérifiez la couverture du mobilier fourni par le bailleur |
| Colocation | Oui, pour chaque colocataire | Un contrat commun est possible si tous les colocataires y sont nommés |
| Bail mobilité | Oui, risques locatifs | Choisissez un contrat résiliable facilement à la fin du bail |
| Location saisonnière | Non imposée par la loi | Votre contrat principal peut inclure une garantie villégiature |
Règles issues de la loi du 6 juillet 1989. Le bail peut prévoir des modalités particulières : relisez-le avant de souscrire.
2. Quelle formule pour votre location ?
Répondez à quatre questions pour savoir quel niveau de couverture examiner en priorité. Le résultat reste indicatif : seul un devis fixe votre prix et vos garanties.
Assurance locataire : faites le test
4 questions, 1 orientation
3. Risques locatifs ou multirisque : ce qui change
Le contrat risques locatifs protège surtout votre bailleur. La multirisque habitation (MRH) ajoute la protection de vos biens et votre responsabilité civile vie privée. L’écart de prix est souvent faible, la différence de couverture le jour d’un sinistre beaucoup moins.
| Situation | Risques locatifs seuls | Multirisque habitation |
|---|---|---|
| Incendie qui endommage le logement loué | Couvert | Couvert |
| Vos meubles abîmés par un dégât des eaux | À votre charge | Couvert |
| Fuite chez vous qui endommage l’appartement du dessous | Selon contrat | Couvert |
| Cambriolage | À votre charge | Si garantie vol |
| Vitre du logement brisée | Selon contrat | Le plus souvent couvert |
| Vous blessez un tiers ou cassez son bien, hors du logement | À votre charge | Couvert (responsabilité civile) |
Hors franchise et dans la limite des plafonds du contrat. Le contenu exact varie d’un assureur à l’autre : vérifiez le tableau des garanties du devis.
En immeuble, les dégâts des eaux sont réglés entre assureurs selon la convention IRSI. Lorsque les dommages d’un logement ne dépassent pas 1 600 € HT, c’est en principe l’assureur de son occupant qui gère et indemnise. Être bien assuré, c’est donc aussi être indemnisé plus vite.
4. Les garanties à vérifier selon votre situation
Estimer votre capital mobilier au juste niveau
Le capital mobilier correspond à la somme qu’il faudrait pour racheter vos meubles, vêtements, appareils et équipements. Un capital trop bas réduit l’indemnité, un capital trop haut augmente la prime. Faites le tour du logement pièce par pièce et retenez le prix de rachat actuel. Si vous possédez des objets de valeur (bijoux, matériel photo, instruments), vérifiez leur plafond spécifique.
Vol, valeur à neuf, franchise : les trois réglages qui comptent
- Garantie vol : elle est souvent en option ou réservée aux formules supérieures. Lisez ses conditions (effraction, serrure, absence prolongée).
- Valeur à neuf : sans elle, l’assureur déduit la vétusté. Un ordinateur de 3 ans peut alors être indemnisé à une fraction de son prix.
- Franchise : choisissez un montant que vous pourriez payer demain sans difficulté. Une franchise élevée fait baisser la prime, mais rend les petits sinistres non indemnisés.
Meublé, colocation, étudiant : les cas particuliers
En meublé, le mobilier appartient au bailleur : vérifiez que le contrat couvre votre responsabilité pour les meubles mis à disposition. En colocation, un contrat commun est possible, à condition que tous les colocataires y soient nommés. Sinon, chacun s’assure séparément. Pour un étudiant ou un jeune actif, certains assureurs proposent des formules à prix réduit, souvent limitées aux petites surfaces et aux moins de 30 ans.
5. Changer d’assurance quand on est locataire
Après un an de contrat : la loi Hamon
Après un an de contrat, la loi Hamon vous permet de changer d’assurance habitation à tout moment, sans frais ni motif. Pour un locataire, c’est le nouvel assureur qui résilie l’ancien contrat à votre place : vous n’êtes jamais sans couverture, et vous pouvez remettre la nouvelle attestation au bailleur dès la souscription. Comparer chaque année reste l’un des moyens les plus simples pour économiser sur son assurance habitation.
En cas de déménagement
Un déménagement permet de résilier votre contrat, même avant un an, dans les 3 mois qui suivent le changement d’adresse. La résiliation prend effet 1 mois après sa notification. Vous pouvez aussi transférer le contrat vers votre nouveau logement, avec une prime recalculée. Les démarches sont détaillées dans notre guide pour résilier son assurance habitation.
6. Notre sélection d’assurances locataire en novembre 2026
Le prix d’une assurance habitation dépend de la surface, de la commune, du capital mobilier et des options retenues : aucun tarif universel n’existe. Ces trois assureurs proposent des formules adaptées aux locataires, avec chacun un point fort pour un profil précis.
- Contrat sans engagement
- Souscription et déclaration de sinistre depuis l’application
- Garanties et franchise ajustables au moment du devis
- Jusqu’à 3 colocataires ajoutés sans surcoût
- Deux formules : Standard et Premium
- Options valeur à neuf et objets précieux
- Formule Jeunes pour un logement de 2 pièces au plus
- Un seul contrat pour les colocataires inscrits au bail
- Bris de glace inclus, vol en option
7. Comparer toutes les offres en un coup d’œil
Ce tableau compare les points qui comptent pour un locataire et que les prix d’appel ne montrent pas. Données relevées en novembre 2026, à confirmer dans le devis et les conditions générales.
| Offre | Formules locataire | Garantie vol | Colocation | Offre jeunes |
|---|---|---|---|---|
| Lemonade | Une formule personnalisable | En option | Colocataires ajoutés au contrat | Pas de formule dédiée |
| Acheel | Standard, Premium | En option en Standard, incluse en Premium | 3 colocataires sans surcoût | Pas de formule dédiée |
| La Banque Postale | Locataire, Jeunes | En option | Contrat unique si tous au bail | 18-29 ans, 2 pièces au plus, franchise 120 € |
| Allianz | Formule modulable, Petites Surfaces | Selon le niveau choisi | Contrat unique, colocataires nommés | Petites Surfaces : 1 pièce, 50 m² au plus |
| L’olivier Assurance | Essentielle, Confort | Formule Confort uniquement | Non précisé par l’assureur | Pas de formule dédiée |
| Direct Assurance | Essentielle, Confort, Confort Plus | Formules Confort et Confort Plus | Non précisé par l’assureur | Pas de formule dédiée |
Un tarif « dès X €/mois » correspond le plus souvent à un studio, un capital mobilier minimal et une franchise élevée. Comparez vos devis avec le même capital, la même franchise et les mêmes options.
8. Questions fréquentes
Oui. Depuis la loi Alur, le locataire d’un logement meublé loué comme résidence principale doit, comme en location vide, s’assurer au minimum contre les risques locatifs et fournir une attestation au bailleur.
Le bailleur peut résilier le bail si celui-ci contient une clause résolutoire. Il peut aussi, 1 mois après une mise en demeure restée sans effet, vous assurer lui-même contre les risques locatifs et vous refacturer la prime, majorée de 10 % au plus.
Pas forcément. Chaque colocataire doit être assuré, mais un seul contrat peut couvrir tout le monde si tous les colocataires y sont nommés. À défaut, chacun souscrit son propre contrat.
Votre assurance, au titre de la responsabilité civile ou du recours des voisins et des tiers, si votre contrat inclut ces garanties. C’est le cas des multirisques habitation ; un contrat limité aux risques locatifs peut ne pas les prévoir.
Selon le baromètre LeComparateurAssurance d’octobre 2026, un locataire d’appartement paie en moyenne 108 € par an pour moins de 39 m², 144 € de 40 à 69 m² et 177 € au-delà de 70 m². Le prix dépend aussi de la commune, du capital mobilier et des options.
Ce n’est pas obligatoire : vous pouvez transférer le contrat vers le nouveau logement. Si vous préférez changer d’assureur, le déménagement vous permet de résilier dans les 3 mois qui suivent, avec un effet 1 mois après la notification.
9. Notre verdict
Le contrat risques locatifs vous met en règle avec votre bailleur, mais seule une multirisque habitation protège vos biens et votre responsabilité civile, pour un écart de prix souvent modeste. Pour lancer vos devis :
- pour un petit logement et un petit budget : Lemonade, dès 4 €/mois et sans engagement ;
- pour une colocation : Acheel, qui ajoute jusqu’à 3 colocataires sans surcoût.
Pour aller plus loin sur les garanties, la franchise et la valeur à neuf, consultez notre guide pour choisir son assurance habitation.
* Source : baromètre de l’assurance habitation d’octobre 2026 de LeComparateurAssurance (prix moyens annuels d’un locataire en appartement, primes observées en septembre 2026). ** Prix d’appel affiché par Lemonade pour un locataire, variable selon le profil. *** Prix moyen relevé par LeLynx.fr en 2026. **** Tarifs affichés par La Banque Postale ; formule Jeunes réservée aux 18-29 ans pour une résidence principale de 2 pièces au plus, avec un capital mobilier de 2 500 € ou 5 000 € et une franchise de 120 €, hors garanties complémentaires dont le vol, valable 2 ans pour une nouvelle souscription. Informations relevées en novembre 2026, seul un devis fait foi. Cet article contient des liens d’affiliation. Resilier.com peut percevoir une commission si vous souscrivez via ces liens, sans surcoût pour vous.